Потребкредиты: изменения в регулировании с 21 января 2024 г.

31 января 2024

Потребкредиты: изменения в регулировании с 21 января 2024 г.

Масштабные поправки затронули, в частности, расчет полной стоимости кредита, предоставление допуслуг, порядок информирования об условиях кредитных продуктов. Период "охлаждения" увеличен до 30 дней. Рассмотрим основные изменения.

Информирование заемщиков

Вместе с информацией о процентных ставках тем же шрифтом нужно указывать диапазон значений полной стоимости кредита (ПСК). Требование касается официального сайта кредитора и мест, где он принимает заявления о предоставлении кредита (в том числе в интернете).

Как пояснил Банк России, диапазон значений ПСК достаточно привести в процентах годовых. Отвечая на вопрос, как быть с банковскими продуктами без максимальной суммы кредита, регулятор отметил, что для определения диапазона значений ПСК такую сумму нужно установить.

По общему правилу ПСК в виде диапазона значений должна быть также указана в кредитном договоре при оформлении кредитных карт.

Период "охлаждения"

С 14 до 30 календарных дней увеличен срок, в течение которого заемщик может отказаться от договоров личного и добровольного страхования, которые были заключены для обеспечения кредита.

В этот же срок заемщик может отказаться от иных работ, услуг, а также товаров, не бывших в употреблении. Речь идет о товарах, работах, услугах, которые заемщик приобрел за отдельную плату при предоставлении кредита.

Допуслуги

Помимо информирования о допуслугах кредитор обязан сообщать о товарах и работах (далее — дополнительные ТРУ). Аналогичным образом дополнены иные нормы, в которых речь идет о допуслугах.

Если дополнительные ТРУ влияют на расчет ПСК, согласие на их получение включают в заявление о предоставлении кредита. Для иных дополнительных ТРУ должно быть оформлено отдельное заявление. Форму заявления устанавливает кредитор с учетом требований закона (например, в заявление нужно включить права заемщика).

Кредитор обязан письменно уведомить заемщика о его праве отказаться от дополнительных ТРУ и вернуть деньги.

В уведомлении следует привести перечень дополнительных ТРУ, предельную дату для отказа от них, влияние отказа на условия кредита. Документ направляют не позднее следующего дня после заключения договора. Установлены возможные способы уведомления.

Закреплено общее правило: нельзя совершать действия, которые формируют у заемщика ошибочное представление о том, что без дополнительных ТРУ нельзя получить кредит.

График платежей

В графике нужно привести информацию не только о платежах по самому кредиту, но и, в частности, о платежах за дополнительные ТРУ, которые перечислены в заявлении о предоставлении кредита.

Определили перечень случаев, когда заемщику должны направить информацию о ПСК и уточненный график платежей.

Расчет ПСК

Скорректировали перечень платежей, которые входят в расчет ПСК.

Вместо 5 видов платежей (помимо погашения основной суммы долга и процентов) новая редакция содержит одну общую норму. Речь идет о платежах в адрес кредитора или третьих лиц, если эти платежи отвечают любому из признаков:

выступают фактическим условием предоставления кредита;
фактически влияют на его условия. Исключение — условие о сумме кредита или лимите кредитования.

Изменили нормы о том, какие платежи не входят в расчет ПСК, а также как определить данную величину, если предполагается уплата различных платежей в зависимости от решения заемщика.

Предусмотрены особенности расчета ПСК по кредитным картам, образовательным кредитам, а также кредитам, размер платежей по которым зависит от ряда обстоятельств (наличия или отсутствия обеспечения по кредиту, статуса "зарплатного клиента", информации о финансовом положении заемщика, а также соблюдения условий рефинансирования).

Дополнены нормы о максимальном размере ПСК.

Банк России подготовил ответы на вопросы о новых правилах расчета ПСК, а также информационно-аналитический материал, в котором разъяснил цели нового регулирования.

Порядок вступления в силу новых положений

По общему правилу новые положения применяют к договорам, заключенным после 21 января 2024 года.

Договоры, заключенные до этой даты, подпадут под новое регулирование в любом из 3 случаев:

будет увеличена процентная ставка по кредиту;
изменения договора повлекут изменение категории потребкредита;
заемщик перечислит платежи, которые влияют на расчет ПСК и были установлены после 21 января 2024 года.

В связи с новыми правилами Банк России:

скорректировал табличные формы условий ипотечных кредитов и индивидуальных условий потребкредитов;
отменил 2 информационных письма по вопросам допуслуг и расчета ПСК.